필요한 보험만 가입: 10년 노하우 공개! (불필요 보험 7가지)
안녕하세요, 여러분의 든든한 보험 가이드 allform입니다! 4개월 전 "생돈 날리는 보험 항목 다섯 가지" 영상이 조회수 4만 회, 좋아요 900개를 넘기며 많은 분들의 공감을 얻었습니다. 하지만 당시 "입원일당은 꼭 필요하다"는 반대 의견도 있었죠. 그래서 오늘은 그 피드백을 바탕으로, 저희 채널의 보험 분석팀 전문가(종합병원/요양병원 간호사 출신, 보험사 보상과 출신 포함)들과 수개월에 걸쳐 논의하고 검증한 불필요한 보험 거르기 업그레이드 버전을 준비했습니다! "에이, 다른 설계사들도 다 아는 뻔한 내용 아니야?" 라고 생각하신다면 큰 오산입니다. 오늘 이 글을 통해 여러분이 직접 불필요한 보험을 걸러낼 수 있는 명확한 기준 두 가지, 그리고 10년차 보험 설계사인 저 allform도 뜯어말리는 불필요한 보험 항목 7가지, 마지막으로 대한민국 사람이라면 무조건 챙겨야 할 초특급 혜자 보험 한 가지까지! 여러분의 불필요한 보험료 지출을 확실하게 줄여드릴 테니, 저만 믿고 따라오세요!
⭐ 이 글에서 배우는 '진짜' 필요한 보험만 가입하는 비법:
- 내 보험, 뭐가 문제일까? 불필요한 보험 구별하는 핵심 기준 2가지 (에어백 & 맞춤형)
- 10년차 설계사도 NO! 절대 가입하면 안 되는 불필요 보험 항목 7가지 전격 공개!
- 재테크 목적 보험 (고혈압, 당뇨, 응급실, 입원일당 등)
- 가성비 떨어지는 (질병)입원일당 (상해입원일당과의 비교)
- 암보험 속 불필요 특약 4가지 (고액치료비암, 재진단암 등)
- 만기환급형 보험 (차라리 무해지환급형으로!)
- 치매보험 (대안은 '재가급여보험'!)
- 목적 없는 종신보험 (정기보험과 비교 필수!)
- 1만원 넘는 운전자보험 (핵심 3종 담보만!)
- 실손보험, 3대 질병 보험 말고! 의외로 꿀인 '가족일상생활 배상책임보험' 완벽 분석 (가입 & 활용 꿀팁)
불필요한 보험, 이제 당신도 걸러낼 수 있다! (핵심 기준 2가지)
매달 꼬박꼬박 나가는 보험료, 정말 나에게 다 필요한 걸까요? 필요한 보험만 가입하고 불필요한 지출을 줄이기 위해, 여러분이 반드시 기억해야 할 두 가지 기준이 있습니다. 이 두 가지만 명확히 이해하고 보험 증권을 살펴보신다면, 스스로 불필요한 보험을 걸러내는 안목을 갖추실 수 있을 겁니다!
기준 1: '에어백' 같은 보험만 가입하세요! (대형 위험 대비)
자동차를 살 때 에어백 옵션을 빼는 사람은 없겠죠? 에어백은 평소에는 전혀 쓸 일이 없지만, 만약의 대형 사고 발생 시 나와 내 가족의 생명을 지켜주는 필수 안전장치입니다. 보험도 마찬가지입니다. 평소에는 잘 쓰이지 않더라도, 일생에 한 번 발생할 수 있는, 발생 시 가정 경제가 뿌리째 흔들릴 만큼 치명적인 '대형 위험'에 초점을 맞춰 준비해야 합니다. 암, 뇌질환, 심장질환과 같은 중대 질병이나 큰 사고로 인한 막대한 치료비, 소득 상실 등을 대비하는 것이죠. 보험은 결국 '비용'이지 '자산'이 아니라는 점을 명심하고, 작은 위험보다는 큰 위험을 우선적으로 대비한다면 보험료를 크게 낮출 수 있습니다.
기준 2: '나에게 꼭 필요한' 보험인지 판단하세요! (맞춤형 설계)
장거리 운전을 많이 하는 사람에게는 다소 비싸더라도 연비 좋은 전기차가 유리하겠지만, 운전을 거의 안 하는 사람에게는 저렴한 휘발유차가 더 합리적인 선택일 겁니다. 보험도 이와 같습니다. 모든 사람에게 똑같이 좋은 보험은 없습니다. 나의 상황과 필요에 맞는 '맞춤형' 보험을 선택해야 합니다. 이를 위해 다음 세 가지를 꼼꼼히 살펴보세요.
- 가족력: 나와 내 가족, 친척 중에 특정 질병(예: 암, 뇌졸중, 심근경색)으로 고생하신 분이 있다면, 해당 질병에 대한 보장을 평균보다 더 튼튼하게 준비해야 합니다. (저는 암 가족력이 있어 암 보장을 강화했습니다.)
- 기저질환: 평소 고혈압이나 당뇨를 앓고 있다면, 이로 인해 발생할 수 있는 합병증(예: 뇌출혈, 협심증) 관련 보험을 신경 써야 합니다. 흡연자라면 폐암 보장을 강화하는 것이 좋겠죠.
- 직업: 영업직이나 배달업 종사자처럼 운전이 잦거나, 공사 현장 등 위험한 환경에서 일하시는 분들은 교통사고나 상해 사고에 대한 보장을 강화할 필요가 있습니다.
이 두 가지 기준 – ‘에어백 같은 보험’과 ‘나에게 꼭 필요한 보험’ – 을 가지고 여러분의 보험 증권을 다시 한번 살펴보세요. 생각보다 많은 불필요한 항목들이 숨어있을지도 모릅니다!
10년차 설계사도 뜯어말린다! 불필요한 보험 항목 TOP 7
자, 이제 앞서 설명드린 두 가지 기준을 바탕으로, 10년 차 보험 설계사인 저 allform도 가입을 뜯어말리는 불필요한 보험 항목 7가지를 전격 공개합니다! 여러분의 보험 증권에도 이런 항목들이 숨어있지는 않은지 지금 바로 확인해보세요.
1. 재테크 목적으로 가입하는 자잘한 보험들 (고혈압, 당뇨, 응급실, 입원일당 등)
신용카드의 다양한 혜택에 혹해 만들었다가 과도한 소비로 이어지는 경험, 다들 있으시죠? 보험도 마찬가지입니다. "이거 걸리면 얼마 준대!", "저거 진단받으면 대박!" 이런 식으로 보험을 재테크 수단으로 접근하면 여러분의 지갑은 점점 얇아질 수밖에 없습니다. '고당대통(고혈압, 당뇨, 대상포진, 통풍) 진단비', '응급실 내원비', '수족구 진단비', 심지어 (질병) '입원일당'까지... 이런 보험들이 왜 불필요하다고 말씀드릴까요?
- 에어백 같은 보험이 아닙니다: 고혈압 진단받았다고 병원비가 수천만원 나오나요? 건강보험 혜택받고, 약값은 실손보험에서도 일부 지원됩니다. 이런 자잘한 위험들은 우리가 충분히 감당할 수 있습니다.
- 결국 내 돈이 더 많이 나갈 수 있습니다: 보험회사는 자선단체가 아닙니다. 고혈압 치료비 보험의 경우, 진단 후 180일 이상 약물치료를 받아야 보험금을 지급하는 등 조건이 까다롭고, 모든 상품은 철저한 통계와 손해율 계산을 통해 보험료가 책정됩니다. 보험사가 손해 보는 장사는 절대 하지 않습니다.
물론, 가족력 등으로 특정 질병 위험이 매우 높다면 전략적으로 가입을 고려할 수도 있습니다. 하지만 매달 쏟아지는 신상품에 혹해 이것저것 가입하다 보면 배보다 배꼽이 더 커질 수 있습니다. 보험은 '최소한의 안전장치'이자 '비용'으로 생각해야 합니다.
2. (질병)입원일당: 가성비 최악! (단, 상해입원일당은 예외일수도)
질병으로 입원 시 하루당 일정 금액(예: 5만원)을 지급하는 '질병입원일당'. 제가 실제로 설계를 해보니, 5만원 보장에 월 보험료가 5만 8천원이었습니다. 20년간 총 1,400만원을 내고 본전을 뽑으려면 평생 279일이나 입원해야 하더군요. 가성비가 매우 떨어지는 대표적인 항목입니다. 물론, 장기 입원 시 경제적 어려움에 도움이 될 수 있다는 반론도 있습니다. 하지만 확률적으로 높지 않은 위험에 매달 큰돈을 투자하는 것보다는, 비상금 통장(월급의 3~6개월치)을 마련해두는 것이 훨씬 합리적입니다. 다만, 다쳐서 입원했을 때 보장받는 '상해입원일당'은 이야기가 다를 수 있습니다. 저처럼 운전을 많이 하거나 활동적인 취미(예: 축구)를 가진 분들은 상해 사고 발생 가능성이 상대적으로 높습니다. 게다가 상해입원일당은 질병입원일당에 비해 보험료가 훨씬 저렴합니다. (제 기준 월 8천원) 따라서 본인의 생활 패턴과 필요에 따라 상해입원일당은 선택적으로 고려해볼 만합니다.
3. 암보험 속 불필요 특약 4가지: '암진단비' 하나면 충분!
암보험, 정말 중요하지만 불필요한 특약들로 보험료만 높아지는 경우가 많습니다. 암보험에서는 진단만 받으면 보험금이 나오는 '암진단비' 항목에만 집중하세요! 다음 4가지 특약은 굳이 추천드리지 않습니다.
- 고액치료비암 진단 담보: 식도암, 췌장암, 백혈병 등 특정 고액암 진단 시에만 지급되는데, 이 암들은 대부분 일반암 진단비에도 포함됩니다. 해당 암 가족력이 없다면 굳이 필요 없습니다. (흡연자라면 차라리 폐암 관련 진단비를 추가하는 것이 합리적)
- 재진단암 진단 담보: 암 재발 시 지급되지만, '최초 암 발생 후 2년 이상 지난 시점에 재발'이라는 불리한 조건이 있고 보험료도 비쌉니다.
- 암입원일당: 최근 암 치료는 통원치료 비중이 매우 높습니다. (서울아산병원 통계: 외래 암환자 > 입원 암환자 약 13배) 입원 가능성이 낮은데 굳이 비싼 보험료를 낼 필요는 없습니다.
- 암수술비 담보: 의료 기술 발달로 수술 없이 약물이나 방사선 치료를 받는 경우가 훨씬 많아졌습니다. (서울아산병원 통계: 약물/방사선 치료 > 수술 약 15배) 수술 안 하면 무용지물입니다.
암보험이 너무 복잡하다면, 그냥 암진단비만 든든하게 가입하세요. 최소한 후회할 일은 없을 겁니다.
4. 만기환급형 보험: 90세에 원금 50%? 의미 없다!
보험 만기 시 냈던 돈의 일부를 돌려준다는 '만기환급형 보험'. 달콤하게 들리지만, 현실은 그렇지 않습니다. 동일한 보장이라도 만기환급형은 순수보장형보다 훨씬 비쌉니다. 그 차액은 '적립보험료'라는 이름으로 쌓였다가 만기 시 돌려주는데, 40세 여성이 90세 만기 시 돌려받는 돈은 낸 원금의 50% 수준에 불과한 경우가 많습니다. 50년 뒤 화폐가치 하락과 기회비용을 생각하면 엄청난 손해입니다. 심지어 이 적립보험료에서는 설계사 수수료 등 사업비까지 차감됩니다! 보험 증권에 '적립보험료' 항목이 있다면 당장 삭제를 요청하세요. 보험료가 훨씬 저렴한 '순수보장형', 그중에서도 납입기간 내 해지환급금이 없는 대신 보험료를 더 낮춘 '무해지환급형(또는 해지환급금 미지급형)'을 선택하는 것이 현명합니다.
5. 치매보험: '재가급여보험'이라는 더 좋은 대안이 있다!
치매, 정말 무서운 질병이지만 일반적인 치매보험은 추천드리지 않습니다. 왜냐하면 '재가급여보험'이라는 훨씬 더 강력하고 가성비 좋은 보험이 있기 때문입니다! 실제 저희 팀을 통해 가입하신 60세 여성분은 치매 진단 후 재가급여보험에서 매월 70만원씩, 90세까지 총 2억 5천만원 이상을 수령할 수 있게 되었습니다. 만약 일반 치매보험이었다면 경도치매 진단금 1천만원 받고 끝이었을 겁니다. 재가급여보험은 치매뿐만 아니라 무릎 관절염, 허리 디스크 등 거동이 불편하여 국가 장기요양등급(1~5등급) 판정만 받으면 매월 생활비처럼 보험금을 지급합니다. 보험료도 50세 여성 기준 월 4만 2천원 정도로 치매보험보다 저렴하거나 비슷한 수준인데 보장 범위는 훨씬 넓습니다. 치매보험을 고민 중이시라면, 반드시 재가급여보험과 비교해보세요!
6. 목적 없는 종신보험: 가장의 책임감? 정기보험으로 더 저렴하게!
종신보험, 사망 시 유가족에게 보험금을 지급하는 꼭 필요한 보험이지만, 목적에 맞지 않게 가입하면 매달 비싼 보험료만 축내는 애물단지가 될 수 있습니다. 특히 부양가족도 없는 젊은 나이에 지인의 권유로 덜컥 가입하는 경우가 많은데요. 만약 사망보험금이 필요하다면, 종신보험보다 훨씬 저렴한 '정기보험'을 먼저 고려해보세요. 정기보험은 내가 원하는 특정 나이(예: 자녀가 경제적으로 독립하는 60~70세)까지만 사망 보장을 받는 대신 보험료가 매우 저렴합니다. 40세 남성 기준, 종신보험이 정기보험보다 무려 18배나 비쌀 수 있습니다! 20년간 총 5,400만원을 더 내야 하는데, 이 돈을 저축해서 은퇴 후 노후자금으로 쓰는 것이 훨씬 합리적이지 않을까요? 이미 종신보험에 가입했다면? 감액(사망보험금 축소), 감액완납(해지환급금으로 남은 보험료 완납), 불필요 특약 삭제 등의 방법으로 보험료 부담을 줄일 수 있으니 너무 걱정하지 마세요.
7. 1만원 넘는 운전자보험: 핵심 3종 담보만 챙겨도 충분!
운전자보험, 만약을 대비해 필요하지만 쓸데없이 비싸게 가입하는 경우가 많습니다. 운전자보험의 핵심 담보는 딱 3가지: 교통사고처리지원금, 변호사선임비용, 벌금입니다. 이 세 가지만 제대로 가입하면 월 보험료 1만원으로도 충분합니다! 하지만 많은 분들이 여기에 불필요한 '적립보험료'를 추가하거나, 이미 다른 보험에 있는 '상해 관련 특약(골절진단비, 상해수술비 등)'을 중복으로 가입하여 보험료를 높이고 있습니다. 물론, 운전이 잦거나 상해 위험이 높은 분들은 상해 특약도 필요할 수 있지만, 일반적인 주부나 사무직 분들이라면 핵심 3종 담보만으로도 충분합니다. 지금 바로 여러분의 운전자보험 증권을 확인해보세요!
"핵심 담보만 가입을 한다면 월 보험료는 1만 원이면 충분하다는 점 기억하세요."
더 자세한 보험 용어나 개념은 보험 필수 용어 완벽 정리 글을 참고하시면 도움이 될 것입니다.
이것만은 꼭! 대한민국 필수 혜자 보험: 가족일상생활 배상책임보험
실손보험, 3대 질병 보험... 물론 중요합니다. 하지만 많은 분들이 의외로 그 가치를 잘 모르는, 대한민국 사람이라면 무조건 가입해야 할 초특급 혜자 보험이 있습니다. 바로 ‘가족일상생활 배상책임보험’ (줄여서 가족일배책)입니다! 어떤 설계사들은 "가족 중 한 명만 가입하면 된다"고 하지만, 저는 저와 제 가족 총 4명 모두 각각 가입했습니다. 왜 그럴까요?
가족일배책, 왜 중요하고 어떻게 활용해야 할까?
- 수천만원 손실 커버 가능, 보험료는 월 1천원 미만!:
- 요리 중 실수로 불이 나 옆집/윗집에 피해를 준 경우
- 자전거 타다 사람을 치거나 자동차를 파손한 경우
- 우리 집 누수로 아랫집에 피해를 준 경우
- 반려견이 행인을 물어 다치게 한 경우
- 가족 모두 가입하면 한도 UP! 자기부담금도 해결!:
- 가족일배책은 보통 1억원 한도로 배상되며, 등본상 동거 가족까지 보장됩니다. 만약 우리 가족 4명 모두 가입했다면? 총 4억원까지 한도가 늘어납니다! (실수 한번으로 4억 피해 발생 시, 자기부담금 20만원만 내면 끝!)
- 더 놀라운 꿀팁! 아들이 다른 사람 핸드폰을 파손하여 수리비 30만원이 나왔다고 가정해봅시다. 아들 보험에서 20만원 자기부담금 제외하고 10만원 지급. 이걸 다시 아빠 보험에 청구하면 또 10만원 지급. 엄마 보험에 청구하면 또 10만원 지급! 결과적으로 자기부담금 없이 보험사에서 전액 배상받을 수 있습니다! (중복 청구 가능!) 이 꿀팁, 모르시는 분들 정말 많으니 주변에 꼭 알려주세요!
- 배상책임과 실손보험은 별개! 추가 청구 가능!:
만약 내가 자전거 사고 피해자가 되어 상대방 가족일배책으로 치료비와 위자료를 받았더라도, 내가 가입한 실손보험이나 골절진단비, 상해수술비 등에 추가로 청구하여 보험금을 또 받을 수 있습니다! 배상책임은 '배상', 실손보험은 '보상'의 개념이라 성격이 다르기 때문입니다. 이 점도 놓치지 말고 꼭 챙기세요!
가족일상생활 배상책임보험, 정말 알면 알수록 혜자스럽지 않나요? 아직 가입하지 않으셨다면 지금 바로 알아보세요!
필요한 보험만 가입하기 Q&A (자주 묻는 질문)
Q1. 이미 가입한 보험이 너무 많은데, 어떻게 정리해야 할까요?
A1. 가장 먼저 오늘 allform이 알려드린 '불필요한 보험 구별 기준 2가지'를 바탕으로 현재 가입된 모든 보험 증권을 꼼꼼히 살펴보세요. 그리고 '불필요한 보험 항목 7가지'에 해당하는 특약이나 상품이 있다면 과감히 해지하거나 감액하는 것을 고려해야 합니다. 혼자 판단하기 어렵다면, 신뢰할 수 있는 독립 보험 대리점(GA)의 전문가나 저희 allform과 같은 보험 분석팀에 상담을 요청하여 객관적인 진단을 받아보는 것이 좋습니다. 필요한 보험만 가입하는 첫걸음은 정확한 진단에서 시작됩니다.
Q2. 보험료는 저렴할수록 좋은 건가요? 싼 게 비지떡이라는 말도 있던데요.
A2. 무조건 저렴한 보험이 좋은 것은 아닙니다. 중요한 것은 '나에게 필요한 보장'을 '합리적인 보험료'로 준비하는 것입니다. 동일한 보장이라면 당연히 보험료가 저렴한 것이 좋겠지만, 보험료가 저렴한 대신 보장 범위가 매우 좁거나, 자기부담금이 너무 높거나, 갱신 시 보험료 인상폭이 매우 큰 상품은 피해야 합니다. 가격과 보장의 균형을 잘 따져보는 지혜가 필요한 보험만 가입하는 데 중요합니다.
Q3. 보험 리모델링 시 기존 보험을 해지하면 손해 아닌가요?
A3. 경우에 따라 다릅니다. 만약 불필요한 보장으로 매달 큰돈을 낭비하고 있다면, 약간의 해지환급금 손실을 감수하더라도 과감히 정리하고 꼭 필요한 보험만 가입하는 것이 장기적으로 더 이득일 수 있습니다. 하지만 납입 기간이 거의 끝나가거나, 현재는 가입하기 어려운 좋은 조건의 보험이라면 유지하는 것이 나을 수도 있습니다. 섣불리 해지하기보다는 반드시 전문가와 충분히 상담한 후 결정해야 합니다. 저희 allform 전문가들이 여러분의 상황에 맞는 최적의 솔루션을 찾아드리겠습니다.
결론: 불필요한 보험료 다이어트, 이제 당신도 보험 중수!
1분짜리 쇼츠 영상도 못 참고 넘기는 시대에, 이렇게 긴 글을 끝까지 읽어주신 여러분께 진심으로 칭찬과 감사의 말씀을 드립니다! 이제 여러분은 보험 초보에서 최소 보험 중수로 레벨업 하셨습니다. 오늘 allform이 알려드린 불필요한 보험 구별 기준과 7가지 항목, 그리고 필수 혜자 보험까지, 이 모든 내용을 바탕으로 여러분의 보험 포트폴리오를 점검하고 새는 돈을 확실하게 막으시길 바랍니다.
혹시 오늘 내용에 대해 다른 의견이 있으시거나, 제가 미처 다루지 못한 부분이 있다면 언제든지 영상 하단 댓글을 통해 남겨주세요. 여러분의 소중한 의견은 저와 다른 시청자분들에게 또 다른 배움의 기회가 됩니다. 그리고 저희 allform 팀의 전문적인 보험 분석을 받아보고 싶으시다면, 이번 달 보험료 빠져나가기 전에 자동이체부터 중지시키시고 영상 하단의 편한 경로로 바로 문의주세요! 다음 시간에 더욱 알찬 내용으로 찾아뵙겠습니다. 감사합니다!
💰 지금 바로 내 보험 점검하고, 불필요한 보험료 확 줄이세요!
오늘 배운 내용을 실천하여 당신의 가계부를 더욱 튼튼하게 만드세요.
allform 전문가에게 지금 바로 문의! (유튜브)💬 필요한 보험만 가입하는 방법에 대한 여러분의 생각이나 궁금한 점을 댓글로 자유롭게 남겨주세요!
함께 정보를 나누고 성장하며 더 현명한 보험 소비자가 되어봅시다! 이 글이 도움이 되셨다면 공감과 공유도 부탁드립니다. 😊
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